20 октября 2017, Пятница   21:10:43
o Ясно,
без осадков
Прогноз для

Стоит ли брать банковский кредит на автомобиль в салоне весной-2012

Кредит автоОформить кредит прямо в автосалоне, одновременно с приобретением автомобиля, да еще и под низкую ставку. Но всегда ли условия такого займа будут действительно выгодными? Что предлагают банки по партнерским программам с автосалонами в марте-2012, в чем основные преимущества и недостатки таких программ?Несмотря на прогнозы экспертов, ожидавших едва ли не полного исчезновения партнерских программ банков и автосалонов после землетрясения в Японии – одной из крупнейших стран-производителей автомобилей и комплектующих – заметного спада их количества не произошло.

В первую очередь из-за того, что в течение всего 2011 года сегмент автокредитования был наиболее динамично развивающимся на украинском кредитном рынке. Конкуренция между банками подталкивала их к поискам способов привлечь заемщика, наиболее распространенным и эффективным из которых были и остаются партнерские программы с автосалонами.

В то же время с рынка исчезли предложения автокредитов от банков и автосалонов под реальные 0% годовых – это произошло в декабре-2011. Но такое изменение связано исключительно с внутриукраинскими событиями. «Исчезновение кредитных программ под 0% годовых в декабре 2011 года произошло из-за гривневого дефицита и как следствие увеличения кредитной ставки до 24-26% годовых. Такое увеличение «съело» все компенсации автодилеров, и «реальные» 0% годовых исчезли с рынка», - поясняет Владимир Радько, начальник отдела альтернативных каналов продаж Банка Кипра . К слову, в отсутствие полностью нулевых предложений на рынке продолжают фигурировать предложения кредитов под символические 0,01% реальных годовых, правда, по состоянию на 13.03.2012 г. по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на рынке была всего одна такая программа от банков из числа 50-ти лидеров по активам (предложение от Universal Bank).

Но несмотря даже на отсутствие реальных абсолютных «нулей», кредиты по партнерским программам имеют весной-2012 для заемщика ряд особенностей, среди которых есть как преимущества, так и недостатки.

 

Быстрые и более выгодные

Прежде всего, оформление кредита в салоне – это экономия времени. Если вы уже решились на долгожданную покупку, вам не придется откладывать ее из-за бумажной волокиты в банке. «Многие согласятся с тем, что покупка автомобиля – это эмоциональная покупка. Поэтому первым преимуществом будет возможность приобрести автомобиль в кредит прямо в автосалоне», - комментирует Виталий Скоробогатый, начальник отдела развития партнерских продаж банка «Финансы и Кредит ».

Однако здесь стоит быть осторожным: помните, что по правилам рационального использования семейного бюджета, эмоциональные покупки таят в себе опасность незапланированных растрат. Такое может случиться, если вы, поддавшись соблазну быстрой покупки, оформите кредит на более дорогой автомобиль, чем планировали изначально. 

Помимо уменьшения времени на оформление документов, сама процедура рассмотрения вашей кредитной заявки при покупке авто по партнерской программе также будет проще. «Что касается работы с банками, то здесь одно из основных преимуществ – это упрощение процедуры рассмотрения заявок», - комментирует Константин Синельниченко, руководитель группы менеджеров по автокредитованию ВТБ Банка . Во-первых, часть документов (например, кредитную заявку, спецификацию на авто) заемщику составят или помогут составить прямо в салоне. А во-вторых, время рассмотрения такой заявки по многим партнерским программам составляет два-четыре часа, а в некоторых случаях заявку даже обещают рассмотреть в срок от 30 минут.

Еще одно дополнительное преимущество для покупателя автомобиля по партнерской программе банка и автосалона – индивидуальное обслуживание. К примеру, покупателю может предоставляться индивидуальный менеджер-консультант, который будет заниматься оформлением документов и решением всех возникающих вопросов - как с банком, так и с автосалоном. «У заемщика есть возможность получения персонального менеджера, который будет сопровождать процедуру оформления кредита и автомобиля от момента консультации до получения автомобиля в автосалоне», - поясняет Константин Синельниченко.

Более того, уже после получения автомобиля менеджеры автосалона могут также заняться регистрацией вашего новоприобретенного авто в ГАИ, что опять-таки сэкономит ваши время и усилия.

Однако главным преимуществом остаются все же более низкие, по сравнению с обычным автокредитом, ставки. Как уже говорилось, реальные ставки по совместным с автосалонами кредитным программам стартуют у банков из ТОП-50 по активам от 0,01% реальных годовых (Universal Bank, кредит на Fiat, Alfa Romeo, Lancia сроком на год с авансом от 60%). А по обычным кредитным программам, без привлечения автосалонов, по данным компании «Простобанк Консалтинг», заемщик может рассчитывать на минимальную ставку в 5,53% реальных годовых (акционные условия от УкрСиббанка, на один год с авансом 70%).

 
 

Насколько это выгоднее в реальных цифрах? Рассмотрим на примере. Допустим, покупатель хочет приобрести в кредит автомобиль Honda Jazz  2012 года выпуска, стоимость которого у официального автодилера (с автоматической трансмиссией) составляет 176 500 гривен. Предположим, покупатель накопил 20% стоимости автомобиля и хочет оформить кредит на три года. У него есть варианты: оформить кредит по партнерской программе или обычный кредит от банка на любое авто.

Платежи и расходы заемщика при покупке в кредит автомобиля Honda Jazz стоимостью 176 500 гривен по партнерской программе и с помощью обычного кредита, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 13.03.2012 г. составят:

Параметр кредита

Honda Finance (Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™)

Кредит на новый автомобиль (Пиреус Банк)

Срок

3 года

Аванс

20% (35 300 грн.)

Сумма кредита

141 200 грн.

Ставка, годовых

14,50%

22%

Одноразовая комиссия

2,99%

2%

Ежемесячная комиссия

нет

нет

КАСКО

5,49%

5%-8%

Страхование жизни

нет

нет

Платежи заемщика:

Единоразовый платеж (аванс + одноразовая комиссия), грн.

39 521,88

38 124,00

Ежемесячный платеж по кредиту, грн.

4 860,24

5 392,49

Страхование в год, грн.

9 689,85

8 825,00 - 14 120,00

Расходы заемщика:

Переплата по кредиту, грн.

37 990,59

55 753,71

Страховые платежи за весь срок, грн.

29069,55

26 475,00 - 42 360,00

Всего расходов (переплата + страхование), грн.

67 060,14

82 228,71 - 98 113,71

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Как видим, в первом случае, несмотря на одинаковый размер аванса, заемщику придется заплатить почти на 1400 гривен больше при получении кредита из-за большего размера единоразовой комиссии. Однако в итоге эта небольшая разница с лихвой компенсируется: ведь переплата по партнерскому кредиту за весь срок кредитования составит менее 38-ми тысяч гривен, а по обычному – 55,8 тысяч гривен или почти в полтора раза больше.

С учетом же страховых платежей (полное КАСКО), удорожание автомобиля в случае партнерской программы составит 67 тысяч гривен или 38% его стоимости. А в случае с обычным кредитом авто в итоге обойдется заемщику на 82,2-98 тысяч гривен дороже (в зависимости от страхового тарифа). То есть удорожание составит как минимум 46,5%.

 
 

К слову, более низкая ставка дает заемщику и еще одно преимущество: поскольку размер регулярного платежа будет в данном случае меньше, то при одинаковом уровне дохода можно рассчитывать  на немного большую сумму кредита. То есть по партнерской программе заемщик может позволить себе более дорогой автомобиль, чем при обычном кредите.

 

Не достаточно гибкие

Очевидно, что при всех перечисленных преимуществах, не лишены партнерские программы и недостатков. Основной из них состоит в том, что возможности выбора потенциального покупателя существенно ограничены. Во-первых, это касается марки и модели авто: в партнерской программе участвует определенный автодилер, и кредит может предоставляться даже не на все его модели автомобилей. Так что у приверженцев определенной марки авто есть выбор: либо искать подходящую программу, ждать ее появления (если такой нет), либо брать обычный кредит в банке. Впрочем, если ваши вкусы совпадают с предложениями банков и автодилеров, или же если вы готовы рассматривать разные варианты марок автомобилей – этот недостаток не будет для вас таким существенным.

Во-вторых, недостаточная гибкость касается страхования автомобиля. Если при получении обычного кредита в банке заемщику бывает весьма сложно добиться разрешения от банка на самостоятельный выбор страховщика, и иногда это влечет за собой повышение процентной ставки, то по партнерской программе это практически невозможно. Ведь зачастую страховая компания – равноценный участник партнерской программы, а значит, без ее участия выгодные условия просто не действуют. «В любой партнерской программе есть три игрока: банк, автосалон и страховая компания. Это наиболее выгодный тандем, при котором реализуются кредитные программы. Каждый игрок располагает определенной доходностью, ниже которой опускаться нецелесообразно. В данном ключе условия кредитов зависят от маржи дилера (процент компенсации, который можно направить на снижение процентной ставки), тарифов страховой компании (часть доходности, которую можно компенсировать банку) и доходности самой кредитной программы для банка (учитывая стоимость привлечения ресурсов)», - поясняет Виталий Скоробогатый.

Так что если вы – приверженец определенной страховой компании, участвуете в ее программе лояльности и имеете скидку на полис – при получении кредита по партнерской программе это вам, скорее всего, не пригодится. 

Страхования касается и еще один недостаток. Если вы собираетесь оформить кредит на автомобиль с нулевым авансом – будьте готовы к тому, что это приведет к увеличению страховых выплат, ведь для банка и для СК такой кредит связан с повышенным риском.

 

Заемщикам можно немного подождать

Весной-2012 эксперты прогнозируют партнерским программам банков и автосалонов хорошие перспективы развития на украинском рынке. Количество программ, скорее всего, будет увеличиваться. «По нашему мнению, в 2012 году количество партнерских программ на рынке автокредитования будет расти. Импортеры (автодилеры) будут расширять количество банков-партнеров в существующих программах», - прогнозирует Сергей Галич, директор по продажам в автосалонах УкрСиббанка  BNP Paribas Group. Впрочем, также эксперты отмечают – делать конкретные прогнозы в текущих условиях финансового рынка очень сложно.

Среди возможных путей развития называют увеличение количества предложений под реальные 0% годовых или же с нулевыми авансами. «Авансы в среднем по рынку уже сегодня находятся на уровне 10-15%. В партнерских программах относительно аванса возможны два пути. Первый – увеличение аванса до 50-60% при реальной годовой ставке в 0%. Второй – уменьшение аванса до 0% при выполнении дополнительных условий – дополнительных страховок, увеличение базового тарифа КАСКО и тому подобное», - комментирует Владимир Радько.  

Еще одно перспективное направление распространения партнерских программ – автолизинг. Это направление эксперты вообще считают одним из приоритетных в 2012 году. «Централизованные и всеукраинские совместные программы лизинговых компаний и автосалонов начали появляться относительно недавно. И способствовало этому развитию ограничение в объемах автокредитования банками. В это время лизинговые компании, которые имели возможность финансировать новых клиентов, стали своеобразными «законодателями моды» и совместно с импортерами, которым также необходимо наращивать и восстанавливать прежние объемы продаж, стали запускать совместные программы», - рассказывает Людмила Золотарёва, генеральный директор VAB Лизинг .

И до конца года можно ожидать дальнейшего увеличения предложения таких программ. «В 2012 году будет больше появляться совместных лизинговых программ, некоторые банки уже открыто заявляют о приостановлении автокредитования и развитии автолизинга. Акцент будет делаться на дополнительных преимуществах и бонусах, которые будет получать клиент в рамках таких программ: а именно, качество обслуживания и простота получения автомобиля, дополнительные сервисные программы и прочее», - прогнозирует Людмила Золотарёва.

http://www.prostobank.ua/

 

Совместные покупки



Наши ссылки в соцсетях
      

Натяжні стелі - Житомир

Рейтинг@Mail.ru